Kiezen juiste zorgverzekeraar

Ieder jaar op twaalf November worden de nieuwe zorgpremies bekend gemaakt voor het nieuwe jaar. Het kiezen van een nieuwe zorgverzekeraar kan een lastige opgave zijn. Tegenwoordig zijn er namelijk maar liefst elf zorgverzekeraars (concerns) die risicodrager zijn voor meerdere zorgverzekeraars/volmachten. Daarbij komt ook nog kijken dat binnen deze zorgverzekeraars er verschillende pakket mogelijkheden zijn. Deze grote hoeveelheid aan keuzes maakt het mogelijk om de perfecte keuze te kunnen maken, passend bij de wensen van de consument. Echter door al deze opties wordt de keuze ook lastiger en kost voorafgaand onderzoek behoorlijk wat tijd. Hoe kun je dit het beste aanpakken? Wij zijn op zoek gegaan naar het antwoord op die vraag, met onder andere een stappenplan en meer informatie over hoe een operatie in het buitenland deze keuze kan beïnvloeden.

Hoe zitten Nederlandse zorgverzekeringen in elkaar?

Nagenoeg iedereen die in Nederland woont of werkt sluit een basisverzekering voor de zorg af (basispakket). Jaarlijks bepaalt de Rijksoverheid wat er in dit basispakket zit. Dit basispakket is de medisch noodzakelijke zorg waar iedereen recht op heeft. Niet alleen de inhoud wordt jaarlijks aangepast, ook stelt de Rijksoverheid de hoogte van de zorgtoeslag vast. De premie wordt echter bepaald door de zorgverzekeraars en is gebaseerd op de bedrijfskosten, landelijke inschattingen, verwachte zorgkosten, reserves en financiële eisen.

Een basisverzekering dekt alle standaard zorg van bijvoorbeeld de huisarts, ziekenhuis of apotheek. Voor deze zorg geldt een eigen risico, dit is een bepaald bedrag wat aan zorg betaald moet worden voordat het vergoed wordt. Hierbij zijn verschillende opties, een laag eigen risico van €385 is de standaard maar het eigen risico kan ook verhoogd worden. Het nemen van een hoger eigen risico geeft in dit geval een maandelijkse korting.

Naast de basisverzekering met het eigen risico kunnen de zorgverzekeraars zelf aanvullende pakketten samenstellen. Het hebben van een aanvullende verzekering is niet verplicht, belangrijk dus dat deze toegevoegde waarde heeft voor de zorg die je nodig hebt. Hoe zorg in het buitenland werkt in combinatie met verzekeringen, bespreken wij later in deze blog.

Welke stappen moet ik ondernemen?

Welke zorg heb je nodig?

De eerste stap op weg naar een goede en passende zorgverzekering is het opschrijven van jouw wensen. Welke zorg is belangrijk voor jou en wat mag zeker niet ontbreken? Zijn er specifieke dingen om rekening mee te houden? Denk aan het vergoed krijgen van bepaalde medicatie, fysiotherapie, alternatieve zorg of bijvoorbeeld buitenlandse zorg. Als het wensenlijstje is ingevuld kan er een inschatting worden gemaakt van hoeveel behandelingen of kosten deze typen zorg met zich meebrengen. Dit zal het volgende voorbeeld geven:

Fysiotherapie: 5 behandelingen
Tandartskosten: €150,- controle + €80,- andere behandelingen
Medicatie: €360,-

Kijk wat de basisverzekering dekt

Met behulp van deze lijst kan er gezocht worden naar de best passende opties. Wanneer je alleen reguliere zorg nodig hebt en de basisverzekering alle wensen dekt is dit voldoende en is het niet nodig je aanvullend te verzekeren. Zoals eerder uitgelegd, staan de kosten van een basisverzekering vast. Vaak is er de keus tussen twee verschillende polissen, namelijk een naturapolis en restitutiepolis. De naturapolis vergoed een ruime keuze aan zorgaanbieders die gecontracteerd zijn. Wanneer de zorgaanbieder niet gecontracteerd is moet een gedeelte van het bedrag zelf betaald worden. Afhankelijk van de zorgverzekeraar en zorgverzekering is dat ongeveer 20%-35% van de factuur. Daarnaast moet je de rekening van een zorgverlener zonder contract eerst zelf betalen voordat deze gedeclareerd kan worden. Met de restitutiepolis kies je zelf een zorgverlener zonder dat dit van invloed is op de vergoeding. De zorgkosten worden dus volledig vergoed. Bij de restitutiepolis worden de rekeningen ook direct door de verzekering betaald aan de zorgaanbieder. Een naturapolis is om deze reden goedkoper dan een restitutiepolis.

Echter, is het wel belangrijk om te letten op de details; elke zorgverzekeraar maakt andere afspraken. Kijk bij de naturapolis met welke ziekenhuizen/praktijken de zorgverzekeraar een contract heeft. Over het algemeen is dit wel goed geregeld maar het kan zijn dat juist de tandarts of psycholoog waar jij graag terecht wilt niet gecontracteerd is. Het belangrijkste is dan dat het ziekenhuis of praktijk waar jij graag geholpen zou willen worden gecontracteerd zijn.

Daarnaast wordt niet alle medicatie vergoed en kan het zijn dat de ene zorgverzekeraar bepaalde medicatie wel vergoed en een andere niet. Als laatste kunt je letten op hoe de zorgverzekeraar opereert. Veel zorgverzekeraars bieden een optie voor een onlineverzekering. Een voorbeeld hiervan is Zilveren Kruis. Wanneer je bij Zilveren Kruis een zorgverzekering afsluit is dit een normale verzekering die niet alleen online te werk gaat. Een onderdeel van het Zilveren Kruis is ZieZo, dit is de voordeligere onlineverzekering van het zilveren kruis. Wanneer je dus graag alles zelf online regelt is dit een voordeligere optie.

Bepalen van het eigen risico

Daarna ga je het eigen risico bepalen. Het verhogen van het eigen risico kan interessant zijn wanneer je verwacht weinig gebruik te maken van de zorg uit de basisverzekering. Door het verhogen van het eigen risico krijg je een korting op de premie die kan oplopen tot €20,- per maand. Om een juiste keuze te maken is het verstandig om te kijken naar het verbruik van het afgelopen jaar door in te loggen bij je huidige verzekeraar.

Is een aanvullende verzekering interessant?

Het kiezen voor een aanvullende verzekering is lastiger. De basisverzekering is vastgesteld door de Rijksoverheid en dus hetzelfde voor alle zorgverzekeraars. De inhoud van de aanvullende verzekering is verschillend per zorgverzekeraar. Ook de kosten van een aanvullende zorgverzekering verschillen per aanbieder. Aanvullende zorgverzekeringen kunnen onder anderen opties bevatten voor tandartskosten, fysiotherapie, orthodontie en alternatieve geneeswijzen. Met een zorgvergelijker (te vinden onder aan deze blogpost), kunnen deze aanvullende zorgverzekeringen makkelijk vergeleken worden. Om erachter te komen of de premie die je betaald het waard is kun je deze afzetten tegen het door jou eerder beschreven wensenlijstje met kosten. Wanneer de kosten laag uitvallen kan het soms beter zijn om de kosten zelf te betalen in plaats van meer te betalen voor de premie. Wat ook belangrijk is bij het kiezen van een aanvullende verzekering is om goed te kijken naar hoeveel procent van de kosten worden vergoed. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat tandartskosten maar voor 75% vergoed worden en alleen de controle afspraken. Mocht je vaak naar de tandarts moeten voor andere behandelingen dan een controle, heeft een aanvullende tandarts verzekering die 75% vergoeding biedt voor het totaal aan behandelingen meer waarde.

Zorgverzekeraars vergelijken

Als laatste willen wij graag de website Independer en de zorgvergelijker van de Consumentenbond aanraden. Wanneer je een lijst hebt van alle zorgwensen kunnen deze ingevuld worden in de zoekoptie op de website. De website genereerd dan een lijst met alle mogelijke zorgopties, inclusief voor- en nadelen. Let alleen wel op dat je nog even goed op de website van de zorgverzekeraar kijkt en naar alle kleine lettertjes. Zie de websites als een hulpmiddel en niet als beslissende factor. Als je liever zelf aan de slag gaat kun je kijken naar reviews op de websites van de zorgverzekeraars en details vergelijken.

Let op! Als je wilt wisselen van zorgverzekeraar moet dit voor 31 december van hetzelfde jaar geregeld zijn. De huidige zorgpolis wordt automatisch opgezegd en kan doorlopen tot 31 januari, afhankelijke van wanneer de nieuwe polis/verzekering ingaat. In dat geval moet je dus een keuze gemaakt hebben voor 31 januari in het nieuwe jaar.

Zorg in het buitenland

Maar hoe werkt het als je zorg nodig hebt in het buitenland? Als je er bewust voor kiest een behandeling, operatie of revalidatie in het buitenland te ondergaan valt dit onder geplande zorg. Er zijn verzekeringen die een contract met een ziekenhuis in het buitenland (b.v. Duitsland) hebben afgesloten. In dit geval verloopt de zorg hetzelfde als de zorg in Nederland. Mocht de verzekering geen contract hebben met het ziekenhuis waar jij naar toe wilt gaan, dan moet vooraf toestemming bij de verzekering worden aangevraagd. Bij de meeste verzekeringen moet dit speciaal aangevraagd worden via een E112-formulier (ook wel S2-formulier genoemd). In dit formulier vermeld je je naam, de kosten van de behandeling (middels offerte van het ziekenhuis) en de naam van het ziekenhuis. Met dit formulier kan de zorgverlener de kosten van de behandeling rechtstreeks bij de zorgverzekeraar aanvragen en declareren. Een speciale “buitenland” afdeling van de zorgverzekeraar kijkt naar wat zij voor je kunnen betekenen op het gebied van vergoedingen. Echter de aanvraag wordt niet altijd makkelijk goedgekeurd. De meeste zorgverzekeringen zijn niet specifiek gefocust op buitenlandse zorg en vermelden dit niet altijd in hun pakketten. Het is een lastige klus om op zoek te gaan naar de juiste zorgverzekering die zorg in het buitenland aanbiedt. Hier kan MedicoHelp hulp bij aanbieden. Wij zijn bekend met de zorgverzekeraars (en gecontracteerde ziekenhuizen) die buitenlandse zorg aanbieden en zijn gespecialiseerd in het verwerken en regelen van deze aanvragen.