Vergelijken zorgverzekeringen

Ieder jaar op 12 november worden de nieuwe premies voor de zorgverzekering door de zorgverzekeraars bekend gemaakt. Ook dit jaar zijn er verzekeraars die de premie voor de basisverzekering verhoogd hebben. Andere verzekeraars hebben juist een premieverlaging doorgevoerd. Het verschil tussen de goedkoopste en duurste zorgverzekering van Nederland bedraagt voor komend jaar zelfs 504 euro. Het is daarom slim om zorgverzekeringen met elkaar te vergelijken. Ook wat betreft de dekkingen uit de basisverzekering wordt het vergelijken steeds belangrijker. In deze blog leest u de wat ontwikkelingen en trends zijn voor 2022 waar u bij uw keuze voor de juiste zorgverzekering rekening mee kunt houden.

Stijging of daling premie basisverzekering?

Wat we in de krant lezen is dat het kabinet niet had verwacht dat de basisverzekering zo hard zou stijgen. Het ministerie van Volksgezondheid voorzag in de begroting een gemiddelde stijging van de jaarlijkse zorgpremie met 23 euro. Echter het blijkt dat deze berekening veelal te laag uitvalt. Toch zijn er ook verzekeringen waar de premie lager uitvalt. Deze zorgverzekeraars hebben geld overgehouden aan afgelopen jaar doordat kosten van de coronapandemie deels vergoed werden uit een speciaal potje, de catastroferegeling, terwijl de kosten van de reguliere zorg juist lager waren, o.a. door uitgestelde behandelingen. De verzekeraar DSW rekent bijvoorbeeld niet op een stijging van kosten door een golf van inhaalbehandelingen na de pandemie. Volgens Aad de Groot, voorzitter van de raad van bestuur van DSW, zal om diverse (individuele) redenen niet alle uitgestelde zorg nog worden ingehaald. Deze verzekeraar laat daardoor een lagere premiestijging zien dan het kabinet op Prinsjesdag had voorspeld. Wat niet veranderd is t.o.v. vorig jaar, betreft het eigen risico dat volgens de wet in 2022 een bedrag van 385 euro blijft. Door het eigen risico aan te passen naar keuze kunt u zelf spelen met de zorgpremie, hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie die u betaald.

Vergoedingen vergelijken loont

Naast de kosten voor de basispremies, is het voor 2022 extra van belang te kijken naar de prijs van de aanvullende verzekering. Het kan zijn dat de prijs niet verandert, maar de dekking wel. Je betaald dan dus wel hetzelfde maar krijgt minder behandelingen vergoed. Het is daarom verstandig om uw zorgpolis onder de loep te nemen en te vergelijken. Het lijkt bijvoorbeeld een trend dat verzekeraars de dekking voor fysiotherapie in de aanvullende verzekering steeds verder uitkleden of duurder maken. Wim Groot, hoogleraar gezondheidseconomie aan de universiteit van Maastricht ziet dit ook terug. “Noodzakelijke zorg wordt opgenomen in het basispakket, de overige zorg wordt toebedeeld aan de aanvullende verzekering. Zo ook behandelingen fysiotherapie.”

Fysiotherapie in aanvullende verzekering

Zorgverzekeraars snijden net als voorgaande jaren het meest in aanvullende verzekeringen. Menzis gaat hierin het verst. In hun Extra Verzorgd-verzekering gaat het aantal behandelingen fysiotherapie terug van 32 naar 20, terwijl de premie wel hetzelfde blijft. Een voorbeeld voor een verzekerde bij Menzis: Het pakket ExtraVerzorgd 1 daalt het aantal vergoede fysiotherapie behandelingen van negen naar zes, ExtraVerzorgd 2 gaat van 18 naar twaalf en ExtraVerzorgd 3 van 32 naar twintig. Echter de prijs van de pakketten blijft gelijk met vorig jaar. Conclusie: je betaald meer premie voor minder behandelingen. Stel u kiest pakket 1, en een behandeling kost 35 euro, dan is dat een verlies van 105 euro ten opzichte van 2021 Veel fysiotherapeuten hebben met alle zorgverzekeraars contracten. Indien u voor komend jaar gebruik wilt maken van fysiotherapie kan het waardevol zijn om in gesprek te gaan met uw fysiotherapeut en informeren waar u zich in uw geval (zorgvraag) het beste kunt verzekeren.

Het maken van strategische keuze

Bij het kiezen van een aanvullende verzekering maken veel mensen steeds vaker strategische keuzes door de voordelen af te wegen ten opzichte van de te betalen premies. Het afsluiten van een aanvullende verzekering wordt alleen gedaan als men denkt dat het voordelig is. Denk aan het afsluiten van een tandarts verzekering omdat u komend jaar verstandskiezen moet laten trekken. Of wanneer u bijvoorbeeld graag naar het buitenland wil voor een nieuwe heup operatie om zo wachtlijsten in Nederland te omzeilen. Dan loont het om u extra te verdiepen in het verzekeringspakket dat voor 2022 bij u past. Voor zorgverzekeraars is dit een nadeel en zij reageren hier op door premies aan te scherpen of wachtlijsten in te voeren.

Verschillende soorten verzekeringen

Er zijn vier verschillende soorten basisverzekeringen.

Restitutie polis
Combinatie polis
Naturapolis
Natura (budget)

U kunt uit bovenstaande verzekering kiezen bij het afsluiten van een basis zorgverzekering. Zij vergoeden alle vier dezelfde zorg, maar verschillen op het gebied van keuzevrijheid als het gaat om waar u zich wilt laten behandelen.

Restitutiepolis-Combinatiepolis

Wilt u volledig zelf kiezen naar welke zorgverlener u gaat, dan heeft u steeds minder keuze. Sinds 2015 is het aantal restitutiepolissen met een derde gedaald. Ook stijgen de premies voor restitutieverzekeringen harder dan voor zorgverzekeringen met beperkte keuze. Deze trend van beperking in keuzevrijheid is duidelijk zichtbaar in het nieuwe jaar. Zorgverzekeraars bepalen namelijk zelf met welke zorgaanbieders ze een contract sluiten. Heeft een zorgverzekeraar geen contract met de zorgaanbieder afgesloten waar u naar toe gaat/wilt gaan, dan bestaat de kans dat er moet worden bijbetaald. De écht zuivere restitutiepolis, waarbij alle zorg altijd volledig wordt vergoed, is verdwenen. In iedere polis wordt inmiddels “niet-gecontracteerde zorg” maximaal vergoed tot “hetzelfde bedrag dat in de Nederland redelijkerwijs wordt vergoed”. Het aantal combinatiepolissen neemt juist toe. In 2015 was er slechts één, voor volgend jaar is er keuze uit 11. Zodra zorg bij een niet-gecontracteerde zorgverlener slechts voor 75% wordt vergoed, veranderd de restitutiepolis als het ware vanzelf in een combinatiepolis. Wilt u basisverzekeringen vergelijken dan kunt u op bijvoorbeeld op de site van Independer terecht (zie bronvermelding voor de diverse zoekwijzers).

Hulp bij het kiezen van de juiste zorgverzekeraar

U kunt tot de jaarwisseling desgewenst overstappen naar een andere polis. Maar hoe pakt u dit het beste aan? In onze blog van 4 december afgelopen jaar kunt u lezen hoe het werkt met verzekeringen en hoe u het beste een zorgverzekeraar kunt kiezen. Daarnaast willen wij u ook attenderen op de service van Poliswijzer. Zij hebben een site waar alle verzekeringen zorgvuldig in kaart gebracht zijn. U kunt filteren, sorteren en direct kiezen voor de juiste polis. Besluit u over te stappen dan regelen zij de gehele overstap waarbij meteen de oude polis automatisch wordt opgezegd. Er is een servicedesk die u kan helpen met kiezen en overstappen.

Alle tips op een rij

Welke dekking biedt uw huidige verzekering (pas op, want de verzekeraar kan de dekking in uw aanvullende dekking in 2022 sterk beperkt hebben)
Het ruim verzekeren van alternatieve geneeswijzen wordt steeds duurder (komt door een beperking van de vergoedingen)
Kan een tandverzekering echt uit? (de tandverzekering lijkt op een spaarpot. U betaalt €180 per jaar voor een maximale vergoeding van €250. Voor alleen een halfjaarlijkse consult kan een tandverzekering niet uit).
Vertrouw niet blind op een collectieve korting in de zorgverzekering (Collectieve korting wordt vaak gegeven op te dure basisverzekeringen. De grote verzekeraars geven de korting niet op de goedkopere basisverzekeringen).
let op; de tendens is dat premies voor een restitutieverzekering bij veel zorgverzekeraars is verhoogd. Dit geeft aan dat de zorgverzekering stimuleert om zorg af te nemen bij zorgverleners waar contracten mee zijn afgesloten. Zoek dus uit of uw zorgverlener een contract heeft met uw zorgverzekeraar.
Ga met uw zorgverlener/fysiotherapeut in overleg om te bepalen welke verzekeraar het beste bij u past als u verwacht veel behandelingen nodig te hebben in 2022.
Wilt u naar Duitsland of Spanje voor een geplande operatie (bijvoorbeeld heup-knie-rug) of revalidatie (long-Covid-CVA-MS) in 2022, neem dan op met mijn collega’s, zij zijn op de hoogte van de mogelijkheden tot kostenovername door de zorgverzekeraar.
Kijk naast de prijs ook naar de dekking, zorgkeuze en klantwaardering.

Bronvermelding: